Zukunftsdepot berechnen
Zukunftsdepot-Rechner
Mit 100 Euro im Monat ab der Geburt wird ein Zukunftsdepot bei 5 % Rendite bis zum 18. Geburtstag rund 33.900 Euro wert, rund 4.200 Euro mehr als ein normales Depot, weil der Startbonus dazukommt und keine KESt anfällt. Wer erst mit zehn Jahren beginnt, holt mit derselben Rate nur noch rund 500 Euro Vorsprung heraus.
Von Martin Höllinger · Aktualisiert am · Rechengrundlage: angekündigte Eckpunkte, noch kein Gesetz
Kein Ergebnis
Mit den aktuellen Eingaben lässt sich nicht rechnen. Bitte den rot markierten Wert korrigieren, dann erscheint das Ergebnis wieder.
Zukunftsdepot mit 18 Jahren
€ 33.905
in Kaufkraft von 2026 etwa € 23.274
Gerechnet in ganzen Jahren, das Startjahr 2027 zählt voll. Beginnt das Sparen wie angekündigt erst im Juli, fällt der Betrag etwas kleiner aus. Die Inflation ist von heute bis zum 18. Geburtstag herausgerechnet.
- Selbst eingezahlt
- € 21.600
- Startbonus
- € 500
- Ertrag
- € 11.805
Im Vergleich, nach Steuern
- Zukunftsdepot€ 33.905
- Normales Depot ohne Bonus, nach KESt€ 29.724
- Sparbuch, nach KESt€ 24.756
Modellvorteil gegenüber dem normalen Depot
- Startbonus
- € 500
- Ertrag auf den Startbonus
- € 599
- Gesparte KESt auf eigene Erträge
- € 3.082
- Gesamt bei diesen Annahmen
- € 4.181
Gleiche eigene Einzahlungen und Annahmen in beiden Depots. Im normalen Depot ist die KESt von 27,5 % vereinfacht einmal beim Verkauf mit 18 abgezogen; thesaurierende Fonds zahlen dort in Wirklichkeit jedes Jahr Steuer, der Vorteil wäre dann größer.
Vier Renditen im Vergleich
0 %
€ 21.115
3 %
€ 27.910
5 %
€ 33.905
7 %
€ 41.442
Dieselben Eingaben mit vier festen Renditen. Das sind keine Prognosen und keine Wahrscheinlichkeiten; bei 0 % bleibt nach Kosten weniger als eingezahlt, und auch Verluste sind möglich (Rendite bis -10 % eingebbar).
- Zukunftsdepot
- Normales Depot ohne Bonus
- Sparbuch
- Selbst eingezahlt
Entwicklung Jahr für Jahr
| Jahr | Alter | Eingezahlt | Wert | Kaufkraft heute |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 | € 1.700 | € 1.747 | € 1.679 |
| 2 | 2 | € 2.900 | € 3.049 | € 2.873 |
| 3 | 3 | € 4.100 | € 4.410 | € 4.074 |
| 4 | 4 | € 5.300 | € 5.832 | € 5.282 |
| 5 | 5 | € 6.500 | € 7.317 | € 6.498 |
| 6 | 6 | € 7.700 | € 8.869 | € 7.721 |
| 7 | 7 | € 8.900 | € 10.491 | € 8.954 |
| 8 | 8 | € 10.100 | € 12.185 | € 10.195 |
| 9 | 9 | € 11.300 | € 13.954 | € 11.447 |
| 10 | 10 | € 12.500 | € 15.803 | € 12.710 |
| 11 | 11 | € 13.700 | € 17.735 | € 13.984 |
| 12 | 12 | € 14.900 | € 19.753 | € 15.269 |
| 13 | 13 | € 16.100 | € 21.861 | € 16.568 |
| 14 | 14 | € 17.300 | € 24.064 | € 17.880 |
| 15 | 15 | € 18.500 | € 26.365 | € 19.205 |
| 16 | 16 | € 19.700 | € 28.769 | € 20.546 |
| 17 | 17 | € 20.900 | € 31.281 | € 21.902 |
| 18 | 18 | € 22.100 | € 33.905 | € 23.274 |
Eingezahlt einschließlich Startbonus. Kaufkraft in Geld von heute.
Was der frühe Start ausmacht
Die ersten Jahre sind die wertvollsten, weil das Geld darin am längsten arbeitet. Kinder ab dem Geburtsjahrgang 2027 bekommen außerdem den Startbonus. Bei gleicher Rate von 100 Euro im Monat:
| Start mit | Laufzeit | Eingezahlt | Wert mit 18 | Vorsprung zum normalen Depot |
|---|---|---|---|---|
| Geburt, Jahrgang ab 2027 (mit Bonus) | 18 Jahre | € 21.600 | € 33.905 | € 4.181 |
| 3 Jahren | 15 Jahre | € 18.000 | € 25.401 | € 2.035 |
| 6 Jahren | 12 Jahre | € 14.400 | € 18.907 | € 1.239 |
| 10 Jahren | 8 Jahre | € 9.600 | € 11.475 | € 516 |
| 14 Jahren | 4 Jahre | € 4.800 | € 5.236 | € 120 |
Annahmen: 5 % Rendite, 0,5 % Fondskosten, Einzahlung am Monatsende. Vorsprung: Startbonus samt Ertrag plus gesparte KESt auf die eigenen Erträge, Modellwert bei diesen Annahmen.
Welche Rendite Sie annehmen sollten
Die Rendite ist die größte Unbekannte. Eine Garantie auf Erträge soll es nicht geben (Salzburg24), und die Modellrechnungen zur Ankündigung setzen 7 % im Jahr an. Wie weit die Ergebnisse auseinanderliegen, zeigt dieselbe Rate von 100 Euro im Monat ab der Geburt:
| Rendite | Wert mit 18 | Kaufkraft heute | Ertrag | Gesparte KESt |
|---|---|---|---|---|
| 3 % im Jahr | € 27.910 | € 19.158 | € 5.810 | € 1.521 |
| 5 % im Jahr | € 33.905 | € 23.274 | € 11.805 | € 3.082 |
| 7 % im Jahr | € 41.442 | € 28.447 | € 19.342 | € 5.032 |
0,5 % Fondskosten, 500 Euro Startbonus, 2 % Inflation ab 2026. Gesparte KESt: 27,5 % auf den Ertrag der eigenen Einzahlungen.
Die Kosten wirken ähnlich stark wie ein Prozentpunkt Rendite. Ein Fonds mit 1,5 % laufenden Kosten statt 0,2 % kostet bei 100 Euro im Monat über 18 Jahre rund 4.200 Euro. Die NEOS wollen deshalb nur Fonds mit höchstens 0,5 % Kosten zulassen.
Zukunftsdepot, normales Depot oder Sparbuch
Alle Sparformen für Kinder, auch Bausparen und Jugendkonto: Sparen für Kinder im Vergleich.
Der Unterschied liegt in der Steuer. Zinsen vom Sparbuch kosten 25 % KESt, Erträge aus Fonds und Aktien 27,5 % (Finanzministerium). Im Zukunftsdepot soll bis 18 gar keine KESt anfallen. Nach 18 Jahren, jeweils nach Steuern:
| Pro Monat | Zukunftsdepot | Normales Depot | Sparbuch |
|---|---|---|---|
| € 50 | € 17.502 | € 14.862 | € 12.378 |
| € 100 | € 33.905 | € 29.724 | € 24.756 |
| € 200 | € 66.711 | € 59.448 | € 49.512 |
Depots: 5 % Rendite, 0,5 % Kosten, Zukunftsdepot mit Startbonus. Sparbuch: 2 % Zinsen vor Steuer, gleichbleibend über 18 Jahre.
Das normale Depot schneidet in Wirklichkeit etwas schlechter ab als in der Tabelle. Bei thesaurierenden Fonds werden die sogenannten ausschüttungsgleichen Erträge jedes Jahr besteuert, auch wenn nichts ausgezahlt wird (Konsument). Das Sparbuch hat dafür kein Kursrisiko. Die 2 % entsprechen dem Zins, den österreichische Banken im August 2026 im Schnitt für neue Spareinlagen mit mehr als zwei Jahren Bindung zahlten: 1,97 % laut Oesterreichischer Nationalbank. Ob der Zins 18 Jahre lang so hoch bleibt, ist offen: 2024 lag er noch bei 2,86 %, im Februar 2026 bei 1,58 %.
Die Annahmen hinter den Zahlen
- Monatliche Raten am Monatsende, der Jahresbetrag am Ende jedes Jahres, der Startbonus zum Sparbeginn. Eltern und Geldgeschenke zusammen höchstens 5.000 Euro pro Kind und Jahr, auf den Cent gerechnet.
- Laufzeit in ganzen Kalenderjahren vom Sparbeginn bis zum 18. Geburtstag. Der Sparbeginn liegt frühestens im Jahr 2027. Weil der Gesetzesentwurf den 1. Juli 2027 als Start nennt, ist das erste Sparjahr in Wirklichkeit nur ein halbes, der Rechner zählt es vereinfacht als ganzes; per Verordnung kann der Start bis 1. Dezember 2027 rutschen. Den Startbonus gibt es nur für Kinder ab dem Geburtsjahrgang 2027, unabhängig davon, wann das Sparen beginnt.
- Rendite und Fondskosten bleiben über die ganze Laufzeit gleich. Echte Kurse schwanken, auch mehrere Jahre im Minus sind möglich. Die vier Renditen im Rechner sind feste Rechenannahmen, keine Prognosen und keine Wahrscheinlichkeiten.
- Zukunftsdepot: keine KESt auf den Wertzuwachs bis 18; die Rendite ist ganz als Kursgewinn gerechnet. Laut Gesetzesentwurf sind realisierte Wertsteigerungen steuerfrei, Ausschüttungen nur insoweit, als sie Kursgewinne enthalten; Zinsen bleiben steuerpflichtig und sind nicht abgezogen. Die Regeln stehen erst mit dem Beschluss fest.
- Normales Depot: gleiche eigene Einzahlungen ohne Bonus, 27,5 % KESt auf den Gewinn beim Verkauf. Der Modellvorteil des Zukunftsdepots ist Bonus plus Ertrag auf den Bonus plus diese KESt.
- Sparbuch: voreingestellt 2 % Zinsen (Durchschnitt neuer gebundener Spareinlagen über zwei Jahre, August 2026: 1,97 %), 25 % KESt auf die Zinsen, jährlich abgezogen.
- Kaufkraft: Die Inflation wird von heute bis zum 18. Geburtstag herausgerechnet, also auch für die Jahre vor dem Sparbeginn, in ganzen Jahren. Voreingestellt sind die 2 %, die die Europäische Zentralbank mittelfristig anstrebt.
Die Berechnung läuft in Ihrem Browser. Die Eingaben stehen nur im Link, wenn Sie ihn selbst weitergeben.
Häufige Fragen zur Berechnung
Welche Rendite ist realistisch?
Das weiß niemand im Voraus, und eine Garantie auf Erträge soll es beim Zukunftsdepot nicht geben. Die Modellrechnungen zur Ankündigung arbeiten mit 7 % im Jahr. Wer mit 3, 5 und 7 % rechnet, sieht die Spannbreite und plant mit dem mittleren Wert nicht zu optimistisch.
Wie wird der Vorteil gegenüber dem normalen Depot gerechnet?
Beide Depots bekommen dieselben eigenen Einzahlungen und dieselbe Rendite, nur das Zukunftsdepot hat den Startbonus und zahlt keine KESt auf den Wertzuwachs. Der Vorteil setzt sich aus drei Teilen zusammen: dem Bonus, dem Ertrag, den der Bonus bis 18 erwirtschaftet, und der KESt auf den Ertrag der eigenen Einzahlungen, die im normalen Depot fällig wäre. Diese KESt ist vereinfacht nur einmal angesetzt, beim Verkauf mit 18. Tatsächlich zahlt ein Fonds in einem normalen Depot jedes Jahr Steuer auf die sogenannten ausschüttungsgleichen Erträge, und dieses Geld fehlt dann beim Zinseszins. Der echte Vorsprung ist deshalb eher größer als der Modellwert.
Zählt das Geld der Großeltern zur 5.000-Euro-Grenze?
Im Modell der NEOS ja: Eltern und Dritte dürfen zusammen höchstens 5.000 Euro im Jahr einzahlen.
Mein Kind ist schon zehn. Lohnt sich das noch?
Ja, aber der Effekt ist kleiner. Mit 100 Euro im Monat über acht Jahre bleiben bei 5 % Rendite rund 500 Euro mehr als in einem normalen Depot. Den Startbonus gibt es für Kinder, die vor 2027 geboren sind, nicht. Wer den Rahmen stärker ausschöpft, holt auch in wenigen Jahren mehr heraus.
Was bedeutet „Kaufkraft heute“?
Der Betrag, den das Guthaben mit 18 in heutigem Geld wert ist. Bei 2 % Inflation im Jahr, dem Ziel der Europäischen Zentralbank, sind 33.900 Euro in 18 Jahren so viel wert wie heute rund 23.300 Euro.