Zukunftsdepot berechnen
Zukunftsdepot-Rechner
Mit 100 Euro im Monat ab der Geburt wird ein Zukunftsdepot bei 5 % Rendite bis zum 18. Geburtstag rund 33.900 Euro wert. Gegenüber einem normalen Depot bleiben mindestens 4.200 Euro mehr übrig, weil der Startbonus dazukommt und keine KESt anfällt. Am meisten bringt ein früher Start: Wer erst mit zehn Jahren beginnt, holt mit derselben Rate nur noch rund 500 Euro Vorsprung heraus.
Von Martin Höllinger · Aktualisiert am · Rechengrundlage: angekündigte Eckpunkte, noch kein Gesetz
Zukunftsdepot mit 18 Jahren
€ 33.905
in heutiger Kaufkraft etwa € 23.739
- Selbst eingezahlt
- € 21.600
- Startbonus
- € 500
- Ertrag
- € 11.805
Im Vergleich, nach Steuern
- Zukunftsdepot€ 33.905
- Normales Depot ohne Bonus, nach KESt€ 29.724
- Sparbuch, nach KESt€ 24.756
Vorsprung gegenüber dem normalen Depot: € 4.181Bonus plus gesparte KESt. Mindestwert, weil ein normales Depot jedes Jahr Steuer auf Fondserträge zahlt.
Drei Renditen im Vergleich
3 %
€ 27.910
5 %
€ 33.905
7 %
€ 41.442
Entwicklung Jahr für Jahr
| Jahr | Alter | Eingezahlt | Wert | Kaufkraft heute |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 | € 1.700 | € 1.747 | € 1.713 |
| 2 | 2 | € 2.900 | € 3.049 | € 2.931 |
| 3 | 3 | € 4.100 | € 4.410 | € 4.156 |
| 4 | 4 | € 5.300 | € 5.832 | € 5.388 |
| 5 | 5 | € 6.500 | € 7.317 | € 6.628 |
| 6 | 6 | € 7.700 | € 8.869 | € 7.876 |
| 7 | 7 | € 8.900 | € 10.491 | € 9.133 |
| 8 | 8 | € 10.100 | € 12.185 | € 10.399 |
| 9 | 9 | € 11.300 | € 13.954 | € 11.676 |
| 10 | 10 | € 12.500 | € 15.803 | € 12.964 |
| 11 | 11 | € 13.700 | € 17.735 | € 14.263 |
| 12 | 12 | € 14.900 | € 19.753 | € 15.575 |
| 13 | 13 | € 16.100 | € 21.861 | € 16.899 |
| 14 | 14 | € 17.300 | € 24.064 | € 18.237 |
| 15 | 15 | € 18.500 | € 26.365 | € 19.590 |
| 16 | 16 | € 19.700 | € 28.769 | € 20.957 |
| 17 | 17 | € 20.900 | € 31.281 | € 22.340 |
| 18 | 18 | € 22.100 | € 33.905 | € 23.739 |
Eingezahlt einschließlich Startbonus.
Was der frühe Start ausmacht
Die ersten Jahre sind die wertvollsten, weil das Geld darin am längsten arbeitet. Wer ab der Geburt einzahlt, bekommt außerdem als Einziger den Startbonus. Bei gleicher Rate von 100 Euro im Monat:
| Start mit | Laufzeit | Eingezahlt | Wert mit 18 | Vorsprung zum normalen Depot |
|---|---|---|---|---|
| Geburt (mit Bonus) | 18 Jahre | € 21.600 | € 33.905 | € 4.181 |
| 3 Jahren | 15 Jahre | € 18.000 | € 25.401 | € 2.035 |
| 6 Jahren | 12 Jahre | € 14.400 | € 18.907 | € 1.239 |
| 10 Jahren | 8 Jahre | € 9.600 | € 11.475 | € 516 |
| 14 Jahren | 4 Jahre | € 4.800 | € 5.236 | € 120 |
Annahmen: 5 % Rendite, 0,5 % Fondskosten, Einzahlung am Monatsende. Vorsprung: Startbonus samt Ertrag plus gesparte KESt, als Mindestwert.
Welche Rendite Sie annehmen sollten
Die Rendite ist die größte Unbekannte. Eine Garantie auf Erträge soll es nicht geben (Salzburg24), und die Modellrechnungen zur Ankündigung setzen 7 % im Jahr an. Wie weit die Ergebnisse auseinanderliegen, zeigt dieselbe Rate von 100 Euro im Monat ab der Geburt:
| Rendite | Wert mit 18 | Kaufkraft heute | Ertrag | Gesparte KESt |
|---|---|---|---|---|
| 3 % im Jahr | € 27.910 | € 19.541 | € 5.810 | € 1.598 |
| 5 % im Jahr | € 33.905 | € 23.739 | € 11.805 | € 3.246 |
| 7 % im Jahr | € 41.442 | € 29.016 | € 19.342 | € 5.319 |
0,5 % Fondskosten, 500 Euro Startbonus, 2 % Inflation.
Die Kosten wirken ähnlich stark wie ein Prozentpunkt Rendite. Ein Fonds mit 1,5 % laufenden Kosten statt 0,2 % kostet bei 100 Euro im Monat über 18 Jahre rund 4.200 Euro. Die NEOS wollen deshalb nur Fonds mit höchstens 0,5 % Kosten zulassen.
Zukunftsdepot, normales Depot oder Sparbuch
Alle Sparformen für Kinder, auch Bausparen und Jugendkonto: Sparen für Kinder im Vergleich.
Der Unterschied liegt in der Steuer. Zinsen vom Sparbuch kosten 25 % KESt, Erträge aus Fonds und Aktien 27,5 % (Finanzministerium). Im Zukunftsdepot soll bis 18 gar keine KESt anfallen. Nach 18 Jahren, jeweils nach Steuern:
| Pro Monat | Zukunftsdepot | Normales Depot | Sparbuch |
|---|---|---|---|
| € 50 | € 17.502 | € 14.862 | € 12.378 |
| € 100 | € 33.905 | € 29.724 | € 24.756 |
| € 200 | € 66.711 | € 59.448 | € 49.512 |
Depots: 5 % Rendite, 0,5 % Kosten, Zukunftsdepot mit Startbonus. Sparbuch: 2 % Zinsen vor Steuer, gleichbleibend über 18 Jahre.
Das normale Depot schneidet in Wirklichkeit etwas schlechter ab als in der Tabelle. Bei thesaurierenden Fonds werden die sogenannten ausschüttungsgleichen Erträge jedes Jahr besteuert, auch wenn nichts ausgezahlt wird (Konsument). Das Sparbuch hat dafür kein Kursrisiko. Die 2 % entsprechen dem Zins, den österreichische Banken im Juli 2026 im Schnitt für neue Spareinlagen mit mehr als zwei Jahren Bindung zahlten: 2,02 % laut Oesterreichischer Nationalbank. Ob der Zins 18 Jahre lang so hoch bleibt, ist offen: 2024 lag er noch bei 2,86 %, im Februar 2026 bei 1,58 %.
Die Annahmen hinter den Zahlen
- Monatliche Raten am Monatsende, der Jahresbetrag am Ende jedes Jahres, der Startbonus ab der Geburt.
- Rendite und Fondskosten bleiben über die ganze Laufzeit gleich. Echte Kurse schwanken, auch mehrere Jahre im Minus sind möglich.
- Zukunftsdepot: keine KESt bis 18, wie angekündigt. Die Regeln stehen erst mit einem Gesetz fest.
- Normales Depot: gleiche Einzahlungen ohne Bonus, 27,5 % KESt auf den Gewinn beim Verkauf.
- Sparbuch: voreingestellt 2 % Zinsen (Durchschnitt neuer gebundener Spareinlagen, Juli 2026), 25 % KESt auf die Zinsen, jährlich abgezogen.
- Kaufkraft: Die Inflation wird herausgerechnet, voreingestellt sind die 2 %, die die Europäische Zentralbank mittelfristig anstrebt.
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Häufige Fragen zur Berechnung
Welche Rendite ist realistisch?
Das weiß niemand im Voraus, und eine Garantie auf Erträge soll es beim Zukunftsdepot nicht geben. Die Modellrechnungen zur Ankündigung arbeiten mit 7 % im Jahr. Wer mit 3, 5 und 7 % rechnet, sieht die Spannbreite und plant mit dem mittleren Wert nicht zu optimistisch.
Warum steht beim Steuervorteil „mindestens“?
In den Zahlen hier ist die KESt beim normalen Depot nur einmal abgezogen, beim Verkauf mit 18. Tatsächlich zahlt ein Fonds in einem normalen Depot jedes Jahr Steuer auf die sogenannten ausschüttungsgleichen Erträge. Dieses Geld fehlt dann beim Zinseszins. Der echte Vorsprung des Zukunftsdepots ist deshalb eher größer.
Zählt das Geld der Großeltern zur 5.000-Euro-Grenze?
Im Modell der NEOS ja: Eltern und Dritte dürfen zusammen höchstens 5.000 Euro im Jahr einzahlen.
Mein Kind ist schon zehn. Lohnt sich das noch?
Ja, aber der Effekt ist kleiner. Mit 100 Euro im Monat über acht Jahre bleiben bei 5 % Rendite rund 500 Euro mehr als in einem normalen Depot. Den Startbonus gibt es für bereits geborene Kinder nicht. Wer den Rahmen stärker ausschöpft, holt auch in wenigen Jahren mehr heraus.
Was bedeutet „Kaufkraft heute“?
Der Betrag, den das Guthaben mit 18 in heutigem Geld wert ist. Bei 2 % Inflation im Jahr, dem Ziel der Europäischen Zentralbank, sind 33.900 Euro in 18 Jahren so viel wert wie heute rund 23.700 Euro.